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个人贷款中的授信贷款

在贷款中，有一类贷款叫授信贷款，今天我们就授信贷款进行一个说明。主要分为以下几个部分：

一、什么是授信贷款

1、授信额度：银行根据个人个人综合情况，给予一定金额的贷款。

2、授信期限：授信贷款有其固定的期限约定，是一种约定的时间。

总体而言，就是银行在一定金额及期限内，向借款人发放的可循环使用的贷款额度。

二、现实业务中的授信表现形式

现实业务中的个人授信贷款对最初的边界有了一些扩展，主要有这样几种：

举例1：授信额度30万，授信期限3年，那么在这三年内，真正可随意支取并使用。比如首次支取10万，期限选择2年，那么剩余20万在剩余期限内可以随意支取。如果首次支取的10万还款进去，那么额度又恢复到30万，在剩余期限内又可以多次支取并使用，这种情况在实际业务中已经非常少了。

举例2：授信额度30万，授信期限3年。此时，会对授信额度的首次支取设定一个有效期，比如说一个月，假设1个月内支取使用，额度生效，若超过1个月，额度失效。再次使用时，需要激活，此时需要再次进行审核。

额度使用也是可以随借随还，还款进去释放额度，和例1一致。

举例3：授信额度30万，授信期限3年。此时，会对授信额度的首次支取设定一个有效期，比如说一个月，假设1个月内支取使用，额度生效，若超过1个月，额度失效。再次使用时，需要激活，此时需要再次进行审核。

和例1、例2不同之处在于，可随借也可随还，但还进去的额度不会再释放出来，也就是说多次支取的额度加总不会超过30万。

三、两个注意点

在授信贷款中，有两个点需要我们关注到，这两个点对后续贷款的使用非常重要。

注意点一：

授信期限内，单笔贷款使用结束后，再次支取时是否需要重新审批。如果需要再次审批，在使用的过程中，要特别注重征信的保持，在此期间，不能出现多头借贷（其他多笔新增贷款），不能频繁借贷等。概括而言就是再次支取时相当于一笔新的贷款审批。

注意点二：

首先期限结束时间节点的计算。假设生效日期是2022.03.01，授信期限3年，那么截止时间应该是2025.03.01，最后一笔贷款结束时间不能超过截止时间。

但也有例外，假设这笔授信贷款在支取过程中只有一种还款方式，12期先息后本，那么在最后一次支取使用时，可选择的还款方式和还款期限还是先息后本和一年期，那么最后一笔支取时，结束时间是可能超过2025.03.01这一天的。这相当于延长了授信期限，也就是说，这个授信期限限制的是最后一笔支取的截止时间。

四、征信体现

授信贷款的征信体现也分为两个部分：

1、未支取使用

如果未支取使用，不会在贷款交易明细中体现，也不计息，在征信的授信协议（二代征信）汇总部分进行体现。

2、支取使用

如果已经支取使用，会按支取笔数分别体现，如果多笔支取就体现多笔，同时在授信协议汇总部分也会进行体现。

总之，大家在使用授信贷款时，要多注意细节点和征信体现

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